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미래에셋은퇴연구소, '은퇴자금승수'로 자금 계산법 제시

  • 송고 2017.01.16 14:29 | 수정 2017.01.16 14:29
  • 박소희 기자 (shpark@ebn.co.kr)

은퇴리포트 31호 발간…"은퇴자금 얼마나 필요한지 직접 계산해보세요"

미래에셋은퇴연구소는 16일 은퇴리포트 31호 '은퇴자금승수로 알아보는 나의 은퇴자금 계산법'을 발간하고 은퇴시 필요자금을 알아볼 수 있는 방법을 제시했다.

미래에셋은퇴연구소는 은퇴를 준비하는 사람들이 은퇴자금이 얼마나 필요한지 궁금해하지만 직접 계산하기 까다롭다는 점에 착안해 '은퇴자금승수'를 도입해 간단한 곱셈으로 필요자금을 알아볼 수 있도록 했다.

계산에는 투자리스크까지 감안해 보다 현실적인 결과물을 얻을 수 있게 했다. 은퇴자금승수에는 '일시금승수'와 '월적립승수'가 있다. 일시금승수란 은퇴자금이나 매월 인출할 수 있는 생활비 계산에 쓰이는 승수다.

은퇴 후 노후기간·물가상승률·수익률별로 승수를 제시하기 때문에 각자 자신의 노후준비 계획에 따라 찾아 쓸 수 있다. 보통 노후기간을 25~30년, 물가상승률은 연 1~2%, 노후자금 수익률 연 2~5%로 봤을 때 연구소가 제시하는 일시금승수는 대략 '260배~360배' 사이다.

▲ 은퇴자금 = 필요생활비(월) × 일시금승수

지금 필요한 은퇴자금을 계산할 때에는 필요생활비에 일시금승수를 곱한다. 필요생활비는 보유자금으로 마련할 노후 생활비로 전체 생활비에서 국민연금(공적연금)액을 차감해 계산한다.

우리나라 부부 적정생활비 225만원(2013년 노후보장패널) 기준일 때 일시금승수로 계산한 은퇴자의 필요자금은 4억1000만원이다.

필요생활비(137만원)는 225만원에서 가입기간 20년 이상일 때 평균 국민연금 88만원을 차감한 금액이다.

일시금승수 300은 노후기간 30년·물가상승률 연 2%·수익률 연 5%를 가정했을 때다.

일시금승수를 응용하면 매월 인출할 생활비나 몇 년 뒤 은퇴할 때 필요자금도 계산할 수 있다. 보유자금이 2억5000만원이면 일시금승수(300)로 나누어 인출생활비 월 83만원을 역산할 수 있다. 몇 년 뒤 은퇴할 때 필요한 자금은 필요생활비에 일시금승수와 물가조정지수를 곱해 계산한다. 물가조정지수는 현재의 은퇴자금을 미래 물가기준으로 바꿔주는 지수다. 이렇게 하면 현재 생활비 가치를 그대로 유지할 때 은퇴자금을 계산할 수 있다.

▲ 월적립액 = 필요생활비(월) × 월적립승수

월적립승수는 은퇴자금 마련을 위해 매월 얼마씩 저축할지 계산할 때 활용하는 승수로, 적립기간이 30년일 때 '0.5배~1.3배' 정도다. 예를 들어 필요생활비 137만원에 월적립승수 0.7을 곱하면 매월 96만원씩 저축해야 함을 알 수 있다.

월적립액은 생활수준을 유지하기 위해 물가상승률에 따라 생활비를 늘려갈 때를 가정해 계산한 것이다. 물가상승률이 연 2%일 때 현재 137만원은 30년 뒤 은퇴시점에는 248만원으로 늘어난다. 월적립액은 은퇴할 때까지 같은 금액을 저축하는 생애 평균 저축액이기도 하다. 따라서 시간이 지남에 따라 저축여력이 변해갈 것을 감안해서 저축계획을 수정해볼 수 있다.

미래에셋은퇴연구소 김경록 소장은 "은퇴자금승수를 좌우하는 노후기간·적립기간·수익률을 조정하다 보면 노후준비 부담을 덜어낼 방안을 찾을 수 있다"며 "이를테면 일의 연장을 통해 노후기간을 단축하거나 하루라도 빨리 저축을 시작하는 방법 등이 있다"고 말했다.


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