대출총량규제 받는 저축은행, '보증대출' 상승세인 이유는?

송고 2018.02.02 11:32 | 수정 2018.02.02 11:33
강승혁 기자 (kang0623@ebn.co.kr)

지난해 3분기 대출금 중 보증대출 비중 7.41%…전년비 1.27%↑

'총량규제'로 가계대출 영업 제한…제로마진 수준 '햇살론' 늘려

지난해 3분기 기준 저축은행의 대출금 총 49조3938억원 중 보증대출 액수는 3조6619억원으로 나타났다.ⓒEBN

저축은행들이 가계부채 총량 규제로 대출영업을 제한받고 있지만 보증대출 비율은 꾸준히 상승세를 보여 눈길을 끈다. 총량규제 대상이 아닌 햇살론 등의 정책금융상품(보증기관 등을 이용해 정부 주도로 제공되는 서민금융) 취급고를 늘린 덕분이다.

2일 저축은행중앙회의 금융통계현황 공시에 따르면 지난해 3분기 기준 저축은행의 대출금 총 49조3938억원 중 보증대출 액수는 3조6619억원으로 나타났다. 비중으로 보면 전년 동기 6.14%(대출액 41조1833억원 중 2조5322억원)에 비해 7.41%로 상승했다.

업계 1위 SBI저축은행의 경우 보증대출액이 2016년 3분기 1671억원에서 2017년 3분기 2820억원으로 1000억원 넘게 늘었다.

저축은행 보증대출은 햇살론이 대부분이다. 햇살론은 신용등급 및 소득이 낮아 제도권 금융을 이용하기 어려운 서민들을 대상으로 서민금융진흥원의 보증지원을 통해 연 7~9%의 저금리로 대출을 지원해주는 정책금융상품이다.

햇살론을 취급하는 금융기관 중 저축은행은 농협과 수협, 신협, 산림조합, 새마을금고에 비해 가장 높은 취급고를 보이고 있다는 게 업계 전문가의 설명이다. 저축은행중앙회 관계자는 "햇살론 취급 비중으로 보면 저축은행이 금융업권 중 50% 이상 될 것으로 추산한다"고 말했다.

금융위원회도 저소득 서민을 위한 포용적 금융 정책의 우선 추진 과제로 '온라인 햇살론' 도입에 나서면서 햇살론 취급이 활발한 저축은행을 시범 대상으로 정했다. 연내 온라인 햇살론 취급 저축은행 24곳을 추가하고 도입 성과를 확인한 뒤 상호금융에서도 온라인 햇살론을 이용할 수 있도록 할 계획이다.

우선 저축은행 햇살론 비중 확대의 원인으로는 부실 위험성이 적어 안정적으로 자금을 운영할 수 있다는 이점이 꼽힌다. "햇살론이 마진폭은 적지만 부실 위험도 덜하고 안정적 운용이 가능하기 때문일 것으로 분석된다"고 저축은행중앙회 관계자는 설명했다.

특히 금융당국이 지난해 3월 저축은행 대표들에게 가계대출 증가율을 한 자릿수로 관리하라고 요청하며 총량규제에 나선 것이 저축은행이 햇살론 판매에 주력하는 이유로 풀이된다.

금융당국은 저축은행에서의 서민금융상품 판매가 위축되지 않도록 햇살론은 규제 대상에서 제외했다.

가계대출이 주력인 저축은행들은 총량규제로 인한 직격탄을 맞았다. 지난해 3분기 JT친애저축은행은 순손실 45억원을 기록해 적자전환했고, 애큐온저축은행은 순이익이 238억원으로 전년 동기 대비 22.5% 감소했다.

총량규제로 일반 가계대출을 늘릴 수 없어 햇살론 판매로 순이익을 보전하는 것이 차선택으로 요구되는 셈이다. 그러나 대출영업을 통해 수익을 창출해야 하는 금융업체면서도 제로마진 혹은 역마진 수준으로 햇살론을 운영할 수밖에 없다는 점이 저축은행업계의 딜레마다.

7~9%의 햇살론 금리에서 저축은행 평균 조달금리 2%와 예금보험료 0.5%, 운영을 위한 인건비 1%, 모집법인들에게 주는 수수료 3~5%를 떼고 나면 남는 순이익은 1% 수준에 불과하다는 설명이다. 여기에 분기별로 누적취급액을 산출해 취금금액의 0.95%를 추가출연금으로 부담해야 한다.

저축은행업계 관계자는 "햇살론은 마진이 거의 없다고 봐야 한다. 수익이 나는 상품은 아니다"라며 "그러나 햇살론 고객군이 가장 많이 오는 곳이 저축은행이기 때문에 저축은행에서 많이 취급하지 않으면 햇살론 규모 자체가 줄 수밖에 없다"고 말했다.

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