불어난 카드론 어쩌나…가계부채 관리계획 세우는 카드사

은행권 가계대출을 조이니 2금융권으로의 풍선효과가 현실화됐다. 금융당국은 2금융권에도 대출 규제를 확대하기로 가닥을 잡으면서 당장 카드론 수익성은 저하될 것으로 보인다. 카드론은 3분기 카드사 실적에 적지 않은 역할을 했었다.

카드사들은 카드론 제한 등 당국의 가계대출 관리 강화 기조에 보조를 맞춰야하는 상황이다.

12일 금융권에 따르면 10월 은행권 가계대출이 전월 대비 3조6000억원 늘어 증가폭이 급감한 가운데 카드사의 가계대출은 9000억원 가량 확대되는 등 한달 만에 증가세로 돌아섰다. 카드사 가계대출은 지난 7월 8000억원 가량 급증했을때도 경고의 목소리가 나왔는데 이를 웃돈 수치다. 

2단계 총부채원리금상환비율(DSR) 조치 이후 대출 수요가 카드사 등으로 점차 전이되는 추세다. 지난 7월부터 정부가 고강도로 가계부채를 관리해 오면서 은행권을 중심으로는 규제 효과가 나타나고 있지만 2금융권의 쏠림이 뚜렷해졌다.

카드사의 가계대출은 카드론이나 현금서비스, 신용대출 등이 속한다. 본업인 신용판매업이 고전하는 사이 카드사들은 카드론으로 수익성을 일정 부분 방어해왔다. 특히 카드론은 고수익 상품 중 하나로 카드사 가계대출 중 상당 부분을 차지한다.

카드론은 가계부채 취약차주의 급전 창구로 여겨지는 만큼 카드사의 연체율 증가로 직결될 수 있어서 일정 수준에 다다르면 당국도 예의주시할 수 밖에 없다. 실제로 일부 카드사는 카드론을 늘린 댓가로 3분기 연체율도 함께 상승했다. 카드론은 올해 들어 매달 증가세를 경신해왔다.

당국은 당장 카드론 총량 규제에 나설 것으로 보인다. 지난달부터 당국은 일부 카드사에 리스크 관리 계획을 받는 등 제한을 가하고 있지만 적어도 연말까지는 대출 잔액 관리에 더 고삐를 죌 수 밖에 없다. 연말까지 제2금융권은 가계부채 관리 계획을 마련해 제출해야 한다. 당국은 내년에도 제2금융권에 대해 은행권과 마찬가지로 경영 계획을 제출받는다는 방침이다.

또 당국은 대출 규제 사각지대로 지적받고 있는 자동차 신용카드 할부제 제한도 검토 중이다. 카드사는 자동차 카드 할부 구매 시 최장 할부 60개월에 최대 1억원에 달하는 특별 한도를 임시로 부여한다. 일부 카드사는 연 소득의 3배까지 특별 한도를 부여하고 있다.

신용카드 자동차 할부 문제는 국정감사에서도 도마 위에 올랐던 사안이다. 사실상 가계부채의 주범 중 하나인데도 DSR 규제를 회피하고, 대출 기록에도 등재되지 않는다는 지적이 나왔다.

당장 2금융권의 총량 규제가 현실화되면 카드론 수요와 공급이 위축될  가능성이 크다. 당장 4분기 실적에도 영향이 갈 수 있다.

카드사들은 카드론 수익성은 일시적으로 악화되겠지만 전체 실적에 영향을 줄 정도는 아니라고 보고 있다.

카드업계 관계자는 "올해까지 카드론 등 대출 규제가 리스크로 작용할 것"이라며 "다만  내년에는 금리 인하 효과가 본격적으로 반영되면서 조달금리 등 비용 부담을 덜 수 있을 것으로 기대한다"고 말했다.